Het bedrag dat je hebt om je schulden te betalen.
De afloscapaciteit wordt vastgesteld op de volgende manier: Inkomen – Vrij te laten bedrag (VTLB) = Afloscapaciteit
Uitgebreide uitleg over afloscapaciteit
Afloscapaciteit is het bedrag dat je maandelijks kunt missen om af te lossen op schulden. Het wordt bepaald door je netto inkomen te verminderen met het bedrag dat je nodig hebt voor de basislevensbehoeften, ook wel het vrij te laten bedrag genoemd. Dit bedrag is belangrijk om een realistisch aflossingsplan op te stellen, wat voorkomt dat je financieel nog verder in de problemen komt.
Het berekenen van de afloscapaciteit is een zorgvuldige taak waarbij rekening gehouden wordt met diverse factoren, zoals inkomen, vaste lasten en persoonlijke situatie. Schuldhulpverleners gebruiken vaak specifieke tools en rekenmodules om dit bedrag vast te stellen. Zo krijg je een duidelijk beeld van wat je kunt aflossen zonder dat je op andere noodzakelijke uitgaven moet inleveren.
Het is belangrijk te begrijpen hoe je de afloscapaciteit berekent omdat deze de basis vormt voor een succesvolle schuldregeling. Daarnaast helpt het inzicht in je afloscapaciteit je bij het budgetteren en het beschermen tegen verdere schulden. Het uiteindelijke doel is om je financiële situatie te stabiliseren en je te behoeden voor risico's zoals loonbeslag of erger.
Belangrijkste punten
- De afloscapaciteit is het bedrag dat maandelijks beschikbaar is voor schuldaflossing.
- Een nauwkeurige berekening voorkomt financiële problemen tijdens de aflossing.
- Inzicht in afloscapaciteit helpt bij efficiënt budgetteren en voorkomt nieuwe schulden.
Wat is afloscapaciteit
Afloscapaciteit is het bedrag dat jij maandelijks kunt missen om je schulden af te betalen. Het is simpel: je inkomen min je vaste lasten, leefgeld en eventuele andere noodzakelijke uitgaven geeft je afloscapaciteit aan. Daarbij is het belangrijk dat er rekening wordt gehouden met het vrij te laten bedrag (VTLB). Dit is het deel van je inkomen waar je niet aan mag komen, omdat je dat nodig hebt voor de basislevensbehoeften.
Het Nibud noemt twee belangrijke bedragen bij het berekenen van de afloscapaciteit: wat je redelijkerwijs zou kunnen aflossen met een beperkte bezuiniging, en wat je echt overhoudt na je vaste lasten en leefgeld. De NVVK, een vereniging voor schuldhulpverlening, biedt tools om jouw afloscapaciteit te berekenen, handig als je hier meer inzicht in wilt krijgen.
Stappenplan berekening afloscapaciteit:
- Inkomen bepalen:
- Salaris/uitkering
- Vakantietoeslag
- Eventuele toeslagen
- Vaste lasten aftrekken:
- Huur of hypotheek
- Gas, water, licht
- Verzekeringen
- Andere periodieke betalingen
- Leefgeld:
- Boodschappen
- Kleding
- Ontspanning
- Abonnementen
- Reserveringen voor onvoorzien:
- Onverwachte uitgaven zoals reparaties
- Afloscapaciteit:
- Inkomen min de som van vaste lasten, leefgeld en onvoorzien
Jouw afloscapaciteit is dus wat je overhoudt om schulden af te betalen. Ligt dit bedrag lager dan € 54, hanteren instanties soms een minimumbedrag om het proces van schuldaflossing te starten. Wil jij jouw afloscapaciteit meten? Dan kan een VTLB-calculator van de NVVK je daarbij helpen.
Berekenen van afloscapaciteit
Bij afloscapaciteit draait alles om wat jij maandelijks kunt missen om schulden af te betalen zonder dat je in de problemen komt. Dit bepaalt of je een schuldregeling kunt aangaan en hoe snel je van je schulden afkomt.
Inkomen en uitgaven
Jouw inkomen, we hebben het over salaris, kinderbijslag en alle toeslagen zoals huur- en zorgtoeslag – min jouw standaard uitgaven geeft je de ruwe afloscapaciteit. Met een aflostabel zie je snel wat je maandelijks kunt aflossen.
Vrij te laten bedrag (VTLB)
VTLB is het bedrag dat je nodig hebt om van te leven, volgens de normen van de Recofa-methode. Het is je inkomen min de kosten die je echt moet maken. Alles wat je meer verdient, geldt als afloscapaciteit.
Invloed van toeslagen
Toeslagen zoals huur- en zorgtoeslag beïnvloeden je afloscapaciteit. Je ontvangt deze extra's om bepaalde kosten te dekken. Ze worden gezien als onderdeel van je inkomen bij het bepalen van de VTLB.
Schulden en achterstanden
Heb je schulden of loop je achter met betalingen? Dat heeft invloed op je afloscapaciteit. Schuldeisers en deurwaarders kunnen besluiten een deel van je inkomen te claimen, maar alleen boven de “beslagvrije voet”.
Wetgeving en normen
Bij het berekenen van de afloscapaciteit houd je rekening met de “Wet vereenvoudiging beslagvrije voet” en de “Wet schuldsanering natuurlijke personen”. Deze wetten beschermen je minimale levensstandaard tijdens het aflossen van schulden.
De rol van budgetteren
Bij het bepalen van je afloscapaciteit is een zorgvuldig opgesteld budgetplan cruciaal. Dit plan helpt je te zien hoeveel geld je werkelijk kunt inzetten voor het aflossen van schulden na aftrek van je noodzakelijke uitgaven.
Budgetplan opstellen
Je begint met het vastleggen van je inkomsten en uitgaven in een budgetplan. Dit houdt niet alleen je salaris of uitkering in, maar ook eventuele andere inkomstenbronnen. Een goed overzicht waarborgt dat je niets over het hoofd ziet.
Beheer van inkomsten
Het managen van je inkomsten vormt de basis van budgetteren. Bepaal zorgvuldig wat je inkomsten zijn, inclusief je salaris, eventuele uitkering en extra inkomsten. Wees hiervoor nauwkeurig en realistisch.
Omgaan met vaste lasten
De uitgaven die je niet kunt vermijden vallen onder de vaste lasten: huur, zorgverzekering en bijbehorend eigen risico, onderhoud, en normhuur. Deze kosten structureer je eerst in je budgetplan, zodat je een helder beeld hebt van het bedrag dat je maandelijks moet reserven.
Schuldhulpverlening en begeleiding
Schuldhulpverlening is een traject waar jij als persoon met schulden ondersteuning krijgt om deze schulden af te lossen. De afloscapaciteit is hier een belangrijk onderdeel van.
Schuldhulpverleningstraject
Het schuldhulpverleningstraject start wanneer jij je aanmeldt voor hulp bij jouw gemeente. Gemeentelijke schuldhulpverlening bekijkt jouw financiële situatie en zet samen met jou een plan op om je schulden te beheren. De schuldhulpverleners helpen je met het opstellen van een budgetplan en berekenen jouw afloscapaciteit. Dit is het bedrag dat jij maandelijks kunt missen om je schulden af te betalen. Zij nemen contact op met schuldeisers om afspraken te maken over de aflossing van jouw schulden.
Het minnelijk traject
Binnen het minnelijk traject streven schuldhulpverleners naar een vrijwillige overeenkomst tussen jou en je schuldeisers. Dat betekent dat jij met ondersteuning van de schuldhulpverlening probeert overeen te komen met schuldeisers over een aflossingsregeling. Het doel is om binnen 3 tot 5 jaar schuldenvrij te zijn. Soms wordt er een betalingsvoorstel gedaan op basis van jouw vrij te laten bedrag (vtlb), wat aangeeft hoeveel jij moet overhouden om van te kunnen leven.
Wettelijke schuldsanering (wsnp)
Als het minnelijk traject niet slaagt, kan de wettelijke schuldsanering (WSNP) een optie zijn. WSNP is een traject dat door de rechter wordt uitgesproken. Je komt dan onder toezicht te staan van een bewindvoerder die jouw financiële zaken regelt. De bewindvoerder stelt een budget voor je vast waar jij van leeft, terwijl alle inkomsten boven dit budget gebruikt worden om de schulden af te lossen. Na een periode van meestal 3 jaar kun jij schuldenvrij zijn, mits jij je aan alle regels en verplichtingen hebt gehouden.
Bescherming tegen schuldeisers
Als jij met schulden te maken krijgt, is het belangrijk te weten hoe je beschermd bent tegen te ver gaande vorderingen van schuldeisers. Hieronder vind je de belangrijkste zaken rondom deze bescherming.
Beslagvrije voet en WSNP
De beslagvrije voet garandeert dat je altijd een minimum aan inkomen behoudt om van te leven, zelfs als er beslag op je loon is gelegd. Dit is wettelijk vastgesteld. Als je toegelaten bent tot de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP), dan krijg je de kans om in een periode van meestal drie jaar van je schulden af te komen, terwijl je leeft volgens een strikt budget dat rekening houdt met de beslagvrije voet.
Rol van de deurwaarder en bewindvoerder
De deurwaarder is degene die beslag kan leggen op je loon of bezittingen om schulden te innen, maar moet zich hierbij altijd aan de beslagvrije voet houden. Een bewindvoerder kan worden aangesteld in het kader van de WSNP en ziet erop toe dat je je aan de schuldsaneringsregels houdt, met als doel schulden succesvol af te bouwen.
NVVK en normen voor afloscapaciteit
De NVVK, de brancheorganisatie voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren, zet zich in voor heldere normen bij het berekenen van jouw afloscapaciteit. Dit betekent dat er gekeken wordt naar wat jij redelijkerwijs maandelijks kunt missen om je schulden te betalen, zonder dat je onder het bestaansminimum terechtkomt.
Risico's en gevolgen van schulden
Wanneer jij schulden hebt, zijn er verschillende gevolgen en risico's waar je rekening mee moet houden. Deze kunnen impact hebben op je dagelijks leven, je financiële situatie en je toekomst.
Leven met schulden
Het leven met schulden kan erg stressvol zijn. Je hebt constant financiële verplichtingen die je moet nakomen. Schulden kunnen leiden tot slapeloze nachten, stress, en in ernstige gevallen tot gezondheidsproblemen. Het is belangrijk dat je weet dat het hebben van schulden ook invloed heeft op je mentale welzijn.
Het ontstaan van achterstanden
Als er een achterstand ontstaat, betekent dit dat je niet op tijd aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen. Een kleine achterstand kan snel oplopen tot een problematische schuld. Het niet betalen van schulden kan resulteren in extra kosten, verhoging van de schuld door rente en misschien zelfs juridische procedures.
Het effect van loonbeslag
Loonbeslag is een maatregel die schuldeisers kunnen nemen om geld terug te krijgen dat je verschuldigd bent. Dit betekent dat een deel van je loon direct naar de schuldeiser gaat voordat jij het ontvangt. Loonbeslag heeft meteen gevolgen voor je financiële ruimte en kan terugwerkende kracht hebben, waardoor je nog minder overhoudt dan verwacht.
Preventie en voorlichting
Afloscapaciteit is het bedrag dat jij kunt besteden aan het aflossen van schulden. Het is belangrijk goed te weten hoe dit berekend wordt en hoe je jouw financiële situatie gezond houdt.
Financiële educatie en Nibud
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) speelt een sleutelrol in het bieden van financiële voorlichting. Met praktische tools en enquêtes helpt Nibud jou om inzicht te krijgen in je inkomsten en uitgaven. Dit inzicht is cruciaal voor het bepalen van je afloscapaciteit.
Bestaansminimum en wetgeving
Wetgeving bepaalt het bestaansminimum, het bedrag dat je minimaal nodig hebt om van te leven. Bij het berekenen van afloscapaciteit is het belangrijk dat jij boven dit minimum blijft. Zo zorg je ervoor dat je jouw financiële verplichtingen kunt nakomen zonder in de problemen te komen.
Het belang van tijdige hulp
Het is belangrijk dat je tijdig advies inwint als je merkt dat je financiële ruimte klein is. Een tijdige aanpak voorkomt grotere financiële problemen. Voorlichting en preventie zijn hierin sleutelwoorden. Zorg dat je tijdig aanklopt bij instanties die je kunnen helpen jouw afloscapaciteit te verbeteren en daarmee jouw financiële situatie gezond te houden.