Met de levenhypotheek sluit je een lening en een levensverzekering af. Je bouwt zo belastingvrij vermogen op, en profiteert van maximale hypotheekrente aftrek.
Een levenhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een beetje extra. Je betaalt namelijk meer dan alleen rente. Naast de rente betaal je namelijk elke maand ook premie voor een levensverzekering en een overlijdensrisicoverzekering.
De gehele looptijd los je niet af op de hoofdsom, deze blijft dus gelijk. Aan het einde van de looptijd wordt wel verwacht dat je het gehele bedrag ineens aflost.
Hier is de levensverzekering op gericht, de uitkering van deze verzekering zal namelijk in dezelfde periode plaatsvinden. Er bestaat echter een kans dat de opbrengsten en uitkering van deze verzekering lager uit zullen vallen. Er wordt namelijk slechts een minimum gegarandeerd.
Bij deze hypotheekvorm is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering een streng vereiste. Hierdoor is het voor mensen op hogere leeftijd vaak niet meer rendabel of soms zelfs onbetaalbaar om deze hypotheekvorm te kiezen.
Door het medische risico wordt de premie voor deze verzekering te hoog. De overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om bij een voortijdig overlijden de hypotheeksom alsnog te kunnen voldoen. Hierdoor komen nabestaanden niet met een schuld te zitten en heeft de bank zekerheid voor haar lening.
De levenhypotheek is vooral populair onder Young professionals, jonge mensen met een bovenmodaal inkomen. De verplichte verzekeringen is op de jonge leeftijd namelijk voordeliger.
De hypotheekrenteaftrek maakt dat er maximaal voordeel behaald wordt, er wordt namelijk niet afgelost waardoor de verschuldigde rente ook over het gehele bedrag betaald moet worden.
Bij een levenhypotheek is het andersom wel mogelijk om fiscaal voordelig te sparen. De uitkering van de verzekeringen wordt namelijk niet belast als vermogen of inkomen. Hier zit echter wel een maximum aan.
Vaak zien we dat jonge mensen met een bovenmodaal inkomen extra sparen om zo na het verstrijken van de looptijd over kunnen stappen op een grotere of duurdere woning.
Door enerzijds het opgebouwd vermogen niet op te nemen maar te gebruiken voor een nieuwe woning en anderzijds wel gedurende de looptijd maximale hypotheekrente te genieten, valt er met deze hypotheekvorm dus vrij veel voordeel te behalen, mits goed gepland en uitgevoerd.
Voordelen
- Je profiteert maximaal van de hypotheekrente aftrek.
- De maandlasten zijn stabiel.
Nadelen
- Er bestaat de kans dat er na afloop van de looptijd niet de 100% is gespaard, immers het resultaat is afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar in kwestie. Hierdoor is deze voor mensen met een laag inkomen minder interessant.
- Indien je besluit de hypotheek voortijdig te beëindigen, moet de verzekeringsovereenkomst worden afgekocht, dit kan aanzienlijk oplopen.
Enkele tips
- De levenhypotheek is interessant voor particulieren die beleggen te riskant vinden, maar sparen te weinig rendement vinden opleveren.
- Er zijn verschillende vormen van levenhypotheken op de markt, waaronder traditioneel leven.