Onderhandse lening

Denk je dat een onderhandse lening ingewikkeld is en veel gedoe met zich meebrengt? Wel, het tegendeel kan waar zijn. Het lenen van geld van mensen die je kent, zoals familie of vrienden, kan eigenlijk een heel slimme zet zijn. Maar wat als de situatie toch niet helemaal past bij jouw behoeften? Geen zorgen. Op onze site heb je altijd de mogelijkheid om verschillende soorten leningen te vergelijken.

Wat is een onderhandse lening

Bij een onderhandse lening leen je geld van mensen die je kent. Dit kan handig zijn.

Je hoeft geen rente te betalen als de ander dat goed vindt. Soms is de rente lager dan bij een bank. Je maakt samen afspraken over het terugbetalen. Dit geeft vaak meer vrijheid.

Voordelen van een onderhandse lening

Flexibiliteit

Een groot voordeel van een onderhandse lening is de flexibiliteit. Je maakt samen afspraken die bij jullie passen. Dit betekent dat je niet vastzit aan standaardvoorwaarden.

Je kunt samen bepalen hoeveel geld je leent en wanneer je het terugbetaalt. Dit geeft veel vrijheid.

Lagere kosten

Bij een onderhandse lening heb je geen toetsingskosten. Bij banken betaal je extra kosten. Die bespaar je nu. Dit maakt de lening goedkoper dan bij een bank. Zo houd je meer geld over voor andere dingen.

Snelheid

Een ander voordeel is de snelheid waarmee je alles regelt. Er zijn geen lange procedures zoals bij banken. Je spreekt af en start direct met de lening. Dit is handig als je snel geld nodig hebt.

Persoonlijke band

Het laatste grote voordeel is de persoonlijke band tussen lener en uitlener. Je kent elkaar al, dus communicatie gaat makkelijker. Problemen los je samen sneller op door deze directe lijn.

Nadelen van een onderhandse lening

Persoonlijke conflicten

Een groot nadeel van een onderhandse lening is het risico op persoonlijke conflicten. Geldzaken kunnen relaties onder druk zetten. Als de lener niet kan terugbetalen, ontstaan er vaak problemen.

Conflicten over geld zijn lastig. Ze kunnen vriendschappen of familiebanden beschadigen. Daarom moet je goed nadenken voordat je leent van bekenden.

Geen BKR-toetsing

Bij een onderhandse lening wordt geen BKR-toetsing gedaan. Dit klinkt misschien als een voordeel, maar het heeft ook nadelen. Zonder toetsing weet de uitlener niet of de lener al veel schulden heeft. Het gebrek aan BKR-toets kan tot overkreditering leiden. De lener krijgt dan meer geld dan hij eigenlijk aankan.

Juridische verantwoordelijkheid

Er is ook juridische verantwoordelijkheid bij een onderhandse lening. Beide partijen moeten zich houden aan afspraken in het contract. Als deze afspraken niet worden nageleefd, kunnen er juridische stappen volgen. Dit proces kan lang en kostbaar zijn.

Wanbetaling

Wanneer iemand zijn betalingsverplichtingen niet nakomt, is er minder duidelijkheid bij wanbetaling met een onderhandse lening vergeleken met bankleningen. Banken hebben procedures voor wanbetaling, maar bij onderhands geleend geld is dat minder duidelijk geregeld.

Aflossingstermijnen

Onderhandse leningen hebben vaak beperkte aflossingsmogelijkheden. Soms willen mensen snel terugbetalen of juist langzaam, maar dat past niet altijd binnen de afspraken.

Rente en aflossing

Rentetarieven

Bij een onderhandse lening kies je zelf de rente. Dit kan marktconform of vriendschappelijk zijn. De Belastingdienst hanteert een fictieve rente van 6%.

Marktconforme rente lijkt op die van banken. Het is eerlijk voor beide partijen. Je betaalt niet te veel of te weinig rente. Vriendelijke rente is vaak lager. Dit is fijn als je geld leent aan vrienden of familie.

Aflossingsschema

Een aflossingsschema maakt duidelijk wanneer je terugbetaalt. Kies voor vaste termijnen, zoals elke maand een beetje betalen. Of flexibele termijnen, waarbij je soms meer en soms minder betaalt. Flexibiliteit helpt als je inkomen schommelt.

Belangrijke voorwaarden en afspraken

Schriftelijke overeenkomst

Een schriftelijke overeenkomst is belangrijk bij een onderhandse lening. Dit document legt alles vast. Zonder dit, heb je geen bewijs van de afspraken. In deze overeenkomst staan de bedragen en terugbetalingsvoorwaarden. Ook de rente komt hierin terug. Zorg dat alles duidelijk op papier staat.

Inhoud overeenkomst

De inhoud van zo'n overeenkomst moet compleet zijn. Denk aan namen, adressen en het leenbedrag. Ook het aflossingsschema hoort erbij. Belangrijk zijn ook de gevolgen bij niet nakomen van afspraken. Wat gebeurt er als iemand te laat betaalt? Dit moet helder zijn om problemen te voorkomen.

Getuigen & legalisatie

Het betrekken van getuigen kan slim zijn. Zij kunnen bevestigen dat beide partijen akkoord gingen met de leningsovereenkomst. Soms kiezen mensen ook voor legalisatie door een notaris. Dit maakt het nog officiëler maar kost wel geld.

Bewijs van betaling

Zorg altijd voor bewijs van elke betaling die wordt gedaan in verband met de lening. Bankafschriften kunnen hier goed bij helpen. Dit bewijs is belangrijk als er ooit onduidelijkheid ontstaat over wie wat heeft betaald.

Belasting bij onderhandse lening

Aanmelden Belastingdienst

Wanneer je geld uitleent, moet je dat melden. Dit doe je bij de Belastingdienst. Je voegt het geleende bedrag toe aan jouw vermogen. Dit gebeurt in box 3 van de inkomstenbelasting. Zo weet de belastingdienst ervan.

Renteaftrek

De rente die je betaalt, kan soms aftrekbaar zijn. Dit hangt af van waarvoor het geld gebruikt wordt.

• Gebruik voor vakantie of auto? Dan geen aftrek.
• Geld voor een huis? Dan wel mogelijk.

Marktconforme Rente

Let op de hoogte van de rente. Een te lage rente ziet men als schenking. Een rente onder 6% is niet marktconform volgens de belastingdienst. Wees hier dus alert op om kosten te voorkomen.

Schriftelijke Overeenkomst

Het is slim om alles goed op papier te zetten. Maak een duidelijke overeenkomst tussen beide partijen. Dit helpt later bij eventuele vragen van de belastingdienst. Ook maakt dit afspraken helder en officieel.

Door deze stappen te volgen, houd je rekening met alle fiscale onderdelen rondom een onderhandse lening. Zowel jij als degene die leent weten zo waar jullie aan toe zijn qua inkomen, kosten en verplichtingen naar de belastingdienst toe.

Veelgemaakte fouten bij onderhandse leningen

Geen overeenkomst

Veel mensen denken dat een onderhandse lening met een handdruk kan worden afgesloten. Zonder schriftelijke overeenkomst weet je niet waar je aan toe bent. Het opstellen van zo'n document heet ook wel een schuldbekentenis.

Een schuldbekentenis maakt duidelijk hoeveel geld er geleend is. Ook staat erin wanneer het terugbetaald moet worden. Zo voorkom je misverstanden tussen de partijen.

Onduidelijke afspraken

Een ander probleem is onduidelijke afspraken maken. Vooral over rente en aflossingstermijnen zorgt dit vaak voor verwarring. Duidelijkheid hierover is belangrijk. Zeg duidelijk wat de rente is en wanneer moet worden afgelost. Zo weten beide partijen waar ze aan toe zijn.

Fiscale gevolgen

Mensen vergeten vaak de fiscale gevolgen van een onderhandse lening. Dit kan problematisch zijn, zoals besproken. Je moet belasting betalen over de rente die je ontvangt als uitlener. Als lener kun je soms de betaalde rente aftrekken van de belasting. Dit hangt af van waarvoor je het geld gebruikt hebt.

Stappen bij wanbetaling

Betalingsregeling

Het kan gebeuren dat de schuldenaar niet in staat is om het geleende bedrag terug te betalen. In zo'n situatie is het slim om samen een betalingsregeling af te spreken. Dit houdt in dat jullie overeenkomen hoe en wanneer het geld betaald zal worden. Deze afspraak moet altijd schriftelijk zijn. Zo kun je later bewijzen wat er is besloten. Zorg ervoor dat in de regeling ook staat wat je doet als de afspraken niet nagekomen worden.

Schuld opeisen

Soms lukt het niet om een betalingsregeling op te stellen. Dan kun je eisen dat de schuldenaar betaalt. Je stuurt dan een aangetekende brief waarin staat hoeveel geld je wilt hebben en wanneer. Bewaar altijd een kopie van deze brief voor jezelf. Dit is belangrijk voor als je moet bewijzen wat er gevraagd is.

Mediation

Als praten nog steeds mogelijk is, maar jullie komen er samen niet uit, denk dan aan mediation. Een mediator helpt met gesprekken voeren en zoeken naar een oplossing die voor beiden werkt. Dit kan vaak veel tijd en geld besparen vergeleken met andere stappen.

De rechter

Wanneer alle vorige stappen falen, blijft soms alleen de gang naar de rechter over. Voordat dit zover komt, moet duidelijk zijn dat jij recht hebt op het geld en dat de ander zich niet aan afspraken heeft gehouden. Praat eerst met een advocaat of jurist voordat je deze stap neemt.

Tips en aandachtspunten

Duidelijke afspraken

Het is belangrijk om duidelijke afspraken te maken. Dit voorkomt veel problemen later. Bespreek hoeveel geld je leent en wanneer het terugbetaald moet worden. Maak ook afspraken over de rente. Schrijf alles op in een contract. Zo weet iedereen waar hij aan toe is.

Risico's in kaart

Breng samen de risico's in kaart. Wat gebeurt er als de lening niet op tijd wordt terugbetaald? Denk hier goed over na. Misschien kun je onderpand gebruiken voor extra zekerheid. Dit maakt de lening veiliger voor beide partijen.

Juridisch advies

Vraag altijd juridisch advies aan een expert. Zij weten precies wat er in het contract moet staan. Zo voorkom je problemen met wanbetaling.

Fiscale kanten

Let ook op de fiscale kanten van een onderhandse lening. Er kunnen belastingvoordelen zijn, maar ook verplichtingen. Bespreek dit met een belastingadviseur om verrassingen te vermijden.

Vertrouwenspersoon betrekken

Zorg voor een vertrouwenspersoon bij het proces. Deze persoon kan helpen bij meningsverschillen of onduidelijkheden. Kies iemand die jullie beiden vertrouwen en respecteren.

Alternatieven voor een onderhandse lening

Lening vergelijken

Liever geen onderhandse lening? Bekijk dan andere opties. Bijvoorbeeld op onze website. Hier vergelijk je verschillende leningen met verschillende rentepercentages. Je ziet snel hoeveel je kunt lenen en tegen welke rente.

Crowdfunding platforms

Een ander alternatief is crowdfunding of peer-to-peer lending platforms. Bij crowdfunding verzamel je geld van veel mensen tegelijkertijd. Iedereen die iets bijdraagt, doet dit meestal niet voor niets. Ze verwachten er iets voor terug.

Peer-to-peer lending werkt net iets anders. Hier leent iemand jou direct geld zonder tussenkomst van een bank. Vaak zijn de rentes hier lager dan bij traditionele bankleningen.

Voordelen:

• Lagere rentes mogelijk.
• Direct contact met de lener of investeerder.

Nadelen:

• Het kan tijd kosten om voldoende financiering te verzamelen.
• Niet altijd beschikbaar voor alle doeleinden.

Subsidies en regelingen

Soms kun je gebruikmaken van subsidies of financieringsregelingen. Subsidies hebben als grootste voordeel dat ze niet altijd terugbetaald hoeven worden, afhankelijk van de afspraken natuurlijk.

Samengevat

Een onderhandse lening kan een handige manier zijn om geld te lenen of uit te lenen, mits goed aangepakt.

Onthoud dat heldere afspraken en het vastleggen hiervan belangrijk zijn om hoofdpijn later te voorkomen.

En als je twijfelt of het toch niets voor jou is, onthoud dan dat er altijd alternatieven zijn.

Meest gestelde vragen