Welke soorten spaarvormen zijn er in Nederland? Wat zijn de spaarmogelijkheden? Hier een aantal op een rij:
Banksparen voor pensioen
Zie je, als ondernemer hebben we vaak geen pensioenfonds. Een beetje als een taart zonder slagroom. Dit kan leiden tot een plotselinge daling van je inkomsten als je met pensioen gaat. Alsof je plotseling van een champagneleven naar bierbudget gaat. Geen fijne vooruitzichten, toch? Daarom bouwen veel van ons ondernemers onze eigen pensioenschuilplaats op. Door elke maand wat geld opzij te zetten, hopen we een lekkere smak geld te hebben om van te smullen als we de werkschoenen aan de wilgen hangen.
Maar, het loopt niet altijd op rolletjes. Onze goede vriend de belastingdienst zit ons op de hielen, als een hond achter een worst. Hij wil een hap van ons pensioenpotje en het rendement dat we erop maken. Dat betekent dat er steeds minder van ons zuurverdiende geld overblijft. Aan de andere kant, ontvangen we rente op ons vermogen. Maar door inflatie lijkt onze koopkracht sneller te verdwijnen dan een lekker koud biertje op een warme zomerdag.
Dus, wat doen veel slimme ondernemers? Ze kiezen voor banksparen voor hun pensioen. Je pensioenbijdrages worden dan fiscaal vriendelijker behandeld. Stel je voor, het is als het krijgen van een korting op je pensioenbijdrages! Zo wordt het dus aantrekkelijker om voor je pensioen te sparen. Het geld dat je opbouwt wordt ook niet als vermogen belast. Dus je bent vrij om je eigen pensioenspaarpot te bouwen, zo groot als je wilt!
Eén dingetje, je kunt niet zomaar geld uit je pensioenrekening halen. Het is als een spaarvarken dat je pas kunt openbreken als je de AOW-leeftijd bereikt. Vanaf dat moment mag je elke maand een bedrag opnemen, bovenop je AOW-uitkering. Je moet wel inkomstenbelasting betalen over deze bedragen, maar hey, je kan het geld besteden zoals jij wilt!
Doelsparen
Geld sparen kan een hele opgave zijn. Het vergt discipline en geduld, vooral als je een groter bedrag wilt bereiken. Elke maand een deel van je inkomen opzijzetten is niet altijd eenvoudig. Je hebt vast wel eens met vragen gezeten:
- Hoeveel rente krijg ik eigenlijk?
- Hoelang moet ik nog doorgaan met sparen?
- Zet ik wel genoeg geld opzij?
- Houd ik het wel vol om zo lang te sparen?
Herkenbaar? Ik begrijp je helemaal. Maar weet je, er is een spaarvorm die het je een stuk makkelijker kan maken: doelsparen! Met doelsparen weet je precies waar je naartoe werkt en hoelang je nog moet sparen om je gewenste doel te bereiken. Dat geeft een stuk meer overzicht en motivatie.
Stel je eens voor dat je een specifiek bedrag, laten we zeggen €5000, wilt sparen en dit binnen 4 jaar wilt hebben. Met doelsparen wordt het direct duidelijk hoeveel je per maand moet inleggen om dat doel te behalen. En weet je wat? Je kunt zelfs de berekening omkeren en zien hoeveel geld je in totaal ontvangt als je maandelijks een bepaald bedrag opzijzet. Het is alsof je je eigen financiële toverformule hebt!
Natuurlijk zijn er wel enkele voorwaarden verbonden aan deze spaarvorm. Zo is het bijvoorbeeld niet toegestaan om geld op te nemen van het doelspaarsaldo. Doe je dat toch, dan worden er kosten in rekening gebracht. Bovendien moet je vaak een minimumbedrag opnemen als je toch geld nodig hebt. Als je daarna weer wilt gaan sparen of een hoger bedrag wilt inleggen, hanteert de bank mogelijk een nieuw rentetarief. Dus het is verstandig om doelsparen te gebruiken wanneer je zeker weet dat je het geld tussentijds niet nodig hebt.
Ja, ik weet het, het klinkt misschien als een heleboel regels, maar laat je niet ontmoedigen. Met doelsparen kun je je financiële doelen dichterbij brengen en jezelf motiveren om door te blijven gaan. Stel je eens voor hoe geweldig het voelt als je dat bedrag van €5000 na 4 jaar bereikt. Het geeft een gevoel van voldoening en trots. En wie weet welke andere doelen je daarna nog kunt behalen!
Dus, waar wacht je nog op? Begin vandaag nog met doelsparen en maak het sparen leuker en effectiever. Je hebt de controle over je financiën en je kunt stap voor stap je doelen verwezenlijken. Het enige wat je nodig hebt, is een beetje geduld en doorzettingsvermogen. Ga ervoor en maak je dromen waar!
Sparen met variabele rente
Sparen met variabele rente is het sparen zoals we van oudsher gewend zijn. Je geld staat op je betaalrekening of een spaarrekening maar je beschikt er altijd over. Het bedrag dat langer dan drie maanden op je rekening gestaan heeft als positief saldo, gebruikt de bank om je rente op te baseren.
Er zijn geen afspraken over de hoogte van dit bedrag net zoals er geen afspraken zijn over de hoogte van het rentepercentage. Je krijgt bij deze vorm van sparen een relatief lage rente. Echter bent je wel vrij om over het geld te beschikken. Je kunt dus naar hartenlust geld opnemen of juist extra bijstorten zonder dat er kosten in rekening gebracht worden. Bij de andere soorten spaarvormen gaat dit vaak niet.
Als je voornemens bent het geld voor langere tijd niet te gebruiken, kies je beter voor bijvoorbeeld sparen tegen vaste rente of doelsparen. Je ontvangt hier dan namelijk een hoger rentepercentage over. Het is dan echter niet meer mogelijk om tussentijds geld op te nemen.
Sparen met variabele rente is de meest eenvoudige manier van sparen. Je hoeft er namelijk niets voor te doen. Zodra je positief saldo hebt, ontvang je hier automatisch rente over. Deze wordt bijgeschreven op dezelfde rekening.
Sparen met variabele rente is vaak de eerste kennismaking met het sparen. Op jeugdrekeningen wordt vaak een hogere rente gegeven tot de leeftijd van 12 jaar om het sparen te stimuleren. Zo leert men op jonge leeftijd al om te sparen.
Sparen via je werkgever
Veel werknemers in loondienst kiezen ervoor om te sparen via de werkgever. Vaak heb je werkgever erg gunstige collectieve regelingen hiervoor.
Tot het jaar 2012 was het mogelijk om via je werkgever gebruik te maken van een spaarloonregeling, dit is echter afgeschaft. Door gebruik te maken van de spaarloon regeling was het mogelijk om maandelijks een bedrag te sparen.
Dit bedrag werd ingehouden van je bruto loon. Je hoefde over dit deel dus geen inkomstenbelasting te betalen. Na het verstrijken van een periode van minimaal 2 jaar was het mogelijk dit bedrag belastingvrij op te nemen.
Spaartegoeden uit de spaarloonregeling zijn in 2012 vrijgegeven en door de werkgevers weer uitbetaald. Hierover is wel 52% inkomstenbelasting ingehouden.
Indien er teveel belasting ingehouden is kan je dit terugvragen bij de jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting. Is het dan helemaal niet meer mogelijk om te sparen via je werkgever? Gelukkig zijn er nog wel mogelijkheden als je wilt sparen via je werkgever.
Helaas niet meer zo voordelig als de spaarloonregeling, desondanks kan je nog veel voordeel behalen via je werkgever. Door collectieve regelingen af te sluiten, regelingen die voor alle werknemers gelden, is er namelijk een goed en hoger rentetarief te onderhandelen.
Hierdoor ontvang je dus via je werkgever overwegend hogere rentetarieven en hoef je zelf bijna niets te doen. Je werkgever zorgt dat de maandelijkse inleg automatisch en direct ingelegd wordt in je spaarfonds. Je ontvangt zelf minimaal eenmaal per jaar een overzicht waarin alle relevante informatie over je spaarfonds staat.
Hoe spaar je het snelst
De snelste manier van sparen is besparen. Uiteraard kun je bij het sparen kiezen voor hoge rentes, investeringen etc. De spaarrente bij ABN Amro is niet schrikbarend hoog. Je kunt natuurlijk ook een ING spaarrekening openen of een SNS spaarrekening. Of je kiest voor deposito sparen. Die liggen stukken hoger.
Maar wanneer je vandaag begint met besparen, dan spaar je echt wat. Lees alle tips over besparen »
Conclusie soorten spaarvormen
Bij alle genoemde soorten spaarvormen kun je het beste (voordat je een spaarrekening gaat openen) de spaarrentes vergelijken. Tegenwoordig kun je internetsparen en een online spaarrekening openen. Er zijn zoveel verschillende soorten spaarrekeningen en spaarproducten.
Kijk ook welke spaarvorm je wilt. Er zijn namelijk verschillende manieren van sparen. Bijvoorbeeld een spaarrekening waar je niet aan kunt komen of juist wel.
