Vanaf 2025 leen is geld lenen makkelijker bij kredietverstrekkers. Jij krijgt meer ruimte als je verduurzaming plant, maar pas op: je buur leest straks deze blog sneller en koopt alles voor je neus weg.
- Wat zijn leennormen voor consumptief krediet?
- Overzicht van de wijzigingen per 2025
- De nieuwe gedragscode consumptief krediet
- Hoeveel kun je nu meer lenen?
- Voorwaarden en criteria voor kredietverstrekking
- Impact op verschillende doelgroepen
- Speciale aandacht voor verduurzamingsleningen
- Richtlijn consumentenkrediet
- Nieuwe regels en methodes voor kredietbeoordeling
- Voor- en nadelen van de verruiming
- Praktische tips
- Alternatieven voor consumptief krediet
- Toekomstverwachtingen en ontwikkelingen
- Bronnen, wetgeving en handige links
- Overzicht
- Veel gestelde vragen ⬇
- Vergelijken?
Wat zijn leennormen voor consumptief krediet?
Vraag jij je af waar geldschieters naar kijken als jij geld leent voor bijvoorbeeld een nieuwe telefoon, scooter of bakfiets? Dan kom je al snel uit bij leennormen.
Consumptief krediet betekent dat jij geld leent voor spullen die je direct gebruikt of verbruikt. Denk aan een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Dus geen hypotheek voor een huis of een lening voor een nieuwe boot voor je buurman, maar echt voor jezelf.
Leennormen bepalen hoeveel jij maximaal leent. Ja, “regels”, maar ze beschermen je tegen geldstress. Deze regels houden rekening met:
- Jouw inkomen
- Je vaste lasten
- De samenstelling van je huishouden
Vergelijk het met de portier van een club die strenge regels volgt: geen geld, geen toegang tot nieuwe leningen.
Een belangrijk doel van deze normen is overkreditering voorkomen. Leen je te veel? Dan betaalt je bankrekening straks de prijs. De leennorm zorgt dat je alleen leent wat verantwoord is en je genoeg geld overhoudt voor belangrijke dingen.
Zie het zo:
| Factor | Wat checken ze? |
|---|---|
| Leeftijd | Minimumleeftijd |
| Inkomen | Hoogte en stabiliteit |
| Lasten | Huur, vaste lasten |
| Schulden | Andere leningen |
Ze besparen je slapeloze nachten. Jij blijft de baas over jouw portemonnee. Want dat voelt, eerlijk is eerlijk toch een stuk lekkerder.
Overzicht van de wijzigingen per 2025
De overheid treft nieuwe regels voor consumptief krediet. Leennormen verruimen, dus jij leent makkelijker geld voor een wasmachine, een scooter of een knotsgekke tuinfeest.
Wat verandert er precies?
- Inkomens tot en met €65.000 krijgen meer leenruimte dan in 2024.
- Hogere inkomens krijgen iets minder, maar merken alsnog een kleine plus.
- Je leent makkelijker als jouw salaris stijgt.
Hier staat een simpele vergelijking:
| Jaar | Leennorm voor gemiddeld inkomen | Opvallend verschil |
|---|---|---|
| 2023 | Strikter | Lagere leencapaciteit |
| 2024 | Iets ruimer | Meer mogelijkheden |
| 2025 | Nog ruimer | Meer bestedingsruimte |
De overheid kiest voor deze verruiming omdat prijzen blijven stijgen. Jij merkt het: boodschappen schrikken af en een simpele pizza kost een fortuin. Met de ruimere normen vang jij deze hogere kosten beter op (of je bestelt gewoon vaker pizza).
Let op: deze regels gelden alleen voor consumptief krediet. Dus niet voor je hypotheek of lening voor een dure sportauto waarmee je alleen boodschappen rijdt.
De nieuwe gedragscode consumptief krediet
Je zit op de bank, denkt: “Is deze lening slim?” Die vraag pakt de gedragscode consumptief krediet bij de wortel.
Wat houdt de gedragscode in?
De gedragscode maakt duidelijke afspraken over het verantwoord aanbieden van leningen. Jij krijgt betere bescherming tegen te hoge lasten. Zo voorkom jij dat je in rare geldproblemen belandt.
Rol van instanties
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) trok zich vanaf 1 januari 2025 terug. Nu regelt een aparte partij de code. NIBUD kijkt mee en bepaalt wat jij maximaal verantwoord leent. Alles in het belang van je portemonnee.
Hoe wordt het maximale leenbedrag vastgesteld?
Het maximale leenbedrag hangt af van je inkomen, vaste lasten en gezinssituatie. Zie hieronder:
| Factor | Waar kijkt men naar? |
|---|---|
| Inkomen | Salaris, toeslagen |
| Vaste lasten | Woonlasten, verzekeringen |
| Gezinssituatie | Alleenstaand, samen, kids |
Veel geld betekent niet direct veel lenen. De code voorkomt dat jij je maandlasten onderschat en straks leeft op instant-soep.
Jaarlijkse herziening
Elk jaar bekijkt men de normen opnieuw. Huurt stijgt? Energieprijzen schieten omhoog? Dan past men de regels voor lenen aan. Zo sluit de code steeds aan bij jouw echte situatie.
Deze aanpak zorgt dat jij niet voor verrassingen komt te staan als het einde van de maand sneller nadert dan je salaris. Je blijft zelf de baas over je geld, zonder slapeloze nachten.
Hoeveel kun je nu meer lenen?
Ben je alleenstaand? Goed nieuws: sinds 2025 leen jij nu tot €17.000 extra voor consumptief krediet. In 2024 lag dit bedrag nog op €16.000. Jij krijgt dus €1.000 meer speelruimte. Koop een broodrooster of bouw een mancave, de keuze ligt bij jou.
Woon je samen of heb je een gezin? Dan lees je misschien teleurgesteld verder, want de verhoging geldt vooral voor alleenstaanden. Voor stellen of gezinnen verandert er weinig aan de normen. De leentabel van dit jaar lijkt sterk op die van vorig jaar.
Zie hieronder een eenvoudige vergelijking:
| Type huishouden | Extra leenruimte 2024 | Extra leenruimte 2025 |
|---|---|---|
| Alleenstaand | €16.000 | €17.000 |
| Stel of gezin | Geen verhogen | Geen verhogen |
Rekenvoorbeeld:
Jij verdient bijvoorbeeld €2.700 netto per maand. Als alleenstaande pak jij naast het reguliere bedrag nu die €17.000 extra.
Jouw inkomen telt ook mee. Verdien je meer salaris? Dan haal jij meer leenruimte binnen. Stijgt jouw loon straks met 5%, dan groeit het maximale leenbedrag ook. Hoe hoger je loon, hoe vaker jij het gesprek voert met de bank over een hoger bedrag.
Voorwaarden en criteria voor kredietverstrekking
Jij kijkt naar een lening en de bank kijkt meteen naar jouw inkomen en uitgaven. Ze tellen jouw salaris, toeslagen en vakantiegeld bij elkaar op. Ze halen vaste lasten zoals huur, energie en verzekeringen er weer vanaf. Alles gaat mee in de rekensom.
Je maximale lening hangt dus niet alleen van je loonstrook af. Betaal je nog af op een studieschuld of betaal je alimentatie? Dan gaat er weer een beetje af van het bedrag dat je mag lenen.
Heb je andere schulden, zoals een telefoon op afbetaling? De bank telt die altijd mee. Ze kijken streng. Ze willen voorkomen dat jij in de problemen komt en straks met lege zakken op de bank eindigt.
Krijg je salaris dat elke maand anders is? Of werk jij als flexwerker of ZZP’er? Dan kijkt de bank naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Soms pakt de bank het laagste jaar. Dus werk je dit jaar dag en nacht, maar vorig jaar vooral op het strand? Tja, pech. De zonuren tellen dan ook mee.
Ben je bijna met pensioen? Dan leggen de banken je leven onder de loep. Ze willen weten wat je straks aan pensioen ontvangt. Ze rekenen dan nét even anders. Banken nemen het pensioeninkomen als uitgangspunt en passen de leennormen aan.
Hier zie je een overzicht van wat banken checken:
| Checklijst bank | Voorbeeld |
|---|---|
| Maandinkomen | Salaris, vakantiegeld, toeslagen |
| Vaste lasten | Huur, energie, verzekeringen |
| Lopende schulden | Studieschuld, telefoon, minilening |
| Alimentatie | Uitgaven voor kinderen of ex |
| Inkomen uit flexwerk | Gemiddelde van drie jaar |
| Pensioeninkomen | Inkomen na pensioen |
Neem dus alles mee voordat jij ergens je handtekening zet. De bank wil weten waar jij je geld aan uitgeeft, zodat je geen verrassingen krijgt.
Impact op verschillende doelgroepen
Jij leest het overal: jouw mogelijkheden schuiven op. Maar wat merk jij nou echt van die verruiming?
Alleenstaanden
Je rekent altijd, zelfs met wc-papier in de aanbieding. Door de nieuwe leennormen spring jij net wat makkelijker over het gat tussen verlangen en bankrekening.
Stellen met en zonder kinderen
Jij en je partner trekken samen op. De verhoging geldt helaas niet voor jullie.
Ouderen, gepensioneerden
Jij denkt: “Eindelijk een scootmobiel met turbo-stand?” De extra ruimte in lenen geeft iets meer vrijheid, maar banken kijken nog altijd naar jouw pensioen. Dus geen camperreis naar Alaska zonder goed plan.
Zelfstandigen en flexwerkers
Jij schommelt met inkomsten. Door soepelere regels hoef jij niet direct “nee” te horen als je om extra krediet vraagt. Tip: lever je administratie netjes aan, want banken zijn gek op cijfertjes.
| Doelgroep | Voordeel verruiming | Let op dit |
|---|---|---|
| Alleenstaanden | Makkelijker hogere lening | Alles op één inkomen |
| Stellen (met/zonder kinderen) | Geen verruiming | Samen verantwoordelijk |
| Ouderen/ggepensioneerden | Iets meer leenruimte | Pensioen blijft belangrijk |
| Zelfstandigen/flexwerkers | Soepeler beoordeling inkomen | Variabele inkomsten blijven spannend |
Speciale aandacht voor verduurzamingsleningen
Denk je eraan zonnepanelen op je dak te leggen? Of droom je van een warmtepomp die je energierekening temt? Sinds 2025 krijg je extra leenruimte als je investeert in energiebesparende maatregelen.
Veel mensen willen hun huis verduurzamen. De overheid speelt hier slim op in: jij krijgt meer ruimte om hiervoor geld te lenen.
Waarom de overheid dit doet? Door huizen energiezuiniger te maken daalt de CO₂-uitstoot, staan woningen er netter bij en besparen bewoners direct op hun maandlasten. Drie vliegen in één klap, al moet jij ze dan wel allemaal vangen.
Een verduurzamingslening helpt jou dus niet alleen vandaag, maar ook morgen. Je schroeft je energieverbruik omlaag, stopt minder geld in je energierekening, en je huis stijgt sneller in waarde.
Voorbeelden van verduurzamingsmaatregelen
| Maatregel | Leenruimte | Direct voordeel |
|---|---|---|
| Zonnepanelen | Extra | Lagere stroomkosten |
| Isolatie | Extra | Minder warmteverlies |
| Warmtepomp | Extra | Gasaansluiting weg |
Wil jij jouw woning slimmer en zuiniger maken? Je krijgt van de overheid een steuntje in de rug.
Richtlijn consumentenkrediet
Jij springt een gat in de lucht als jij shopt. Daarna betaal jij jouw nieuwe sneakers pas over zes weken? Lekker makkelijk. Maar, vanaf binnenkort kijkt Europa over jouw schouder mee.
Europa introduceert een nieuwe richtlijn voor consumentenkrediet: CCD2. De regel geldt vanaf 2026. Er verandert daardoor veel bij alles wat jij op afbetaling koopt.
De nieuwe regels breiden het kredietregister uit. Iedereen die rood staat, een Buy Now Pay Later-product gebruikt, of een uitgestelde betaalkaart pakt, staat straks in het register.
Meer aanbieders krijgen te maken met deze richtlijn:
- Winkels met uitgestelde betaling
- Apps waarmee jij online iets op de pof bestelt
- Creditcardmaatschappijen
De richtlijn verplicht aanbieders om duidelijker te zijn over kosten en gevaren. Jouw contract verdwijnt niet meer in kleine lettertjes.
Wat betekent dit voor jou?
Jij leest straks sneller wat je écht afsluit. Minder verrassingen en minder slapeloze nachten. Ongeacht waar jij koopt, controleert iemand altijd of jij de lening wél trekt. Dat voorkomt problemen achteraf.
Let op: jij blijft altijd zélf verantwoordelijk. Maar de regels helpen jou een hoop stress besparen als jij weer net iets te enthousiast shopt.
Nieuwe regels en methodes voor kredietbeoordeling
De manier waarop je een lening afsluit verandert in 2025. Vanaf nu let de bank op wat jij echt elke maand betaalt aan vaste lasten. Dit noemen ze de werkelijke maandlastmethode.
Voorheen keek de bank naar een vast bedrag met de x50-regel, dus een soort rekenmachine zonder gevoel. Nu kijkt de bank naar jouw echte portemonnee. Jij denkt misschien: “Fijn, dus ik krijg maatwerk!” Ja, precies dat.
Vergelijking oude en nieuwe methode
| Methode | Hoe rekent de bank? |
|---|---|
| Fictieve maandlast (x50) | Vaste som, geen maatwerk |
| Werkelijke maandlast | Kijk naar jouw echte lasten |
Je ziet: vroeger dacht de bank “one size fits all”. Nu kijkt de bank naar jou. Jij telt.
Nog iets nieuws: neem je een lening waarvoor je pas aan het einde alles terugbetaalt (een krediet met slottermijn of restwaarde)? Nieuwe regels zorgen dat de bank beter inschat of jij dat bedrag straks echt hebt. Handig, want niemand houdt van verrassingen bij de kassa.
Zo beoordelen banken straks jouw aanvraag
- Ze checken je echte inkomsten en vaste lasten.
- Ze kijken naar je gezinssituatie en hoeveel geld je vrij beschikbaar houdt.
- Ze letten op grote bedragen aan het einde van je krediet.
Hop, geen rekentrucs meer. Jij staat centraal. Je blijft baas over je portemonnee, en dat geeft rust.
Voor- en nadelen van de verruiming
Je krijgt straks meer ruimte om geld te lenen voor een nieuwe bank, laptop of misschien zelfs een groene keuken. Vooral als jouw inkomen stijgt.
Voordelen
Je ziet meteen waar jij blij van wordt:
- Meer leenruimte: Jij koopt die wasmachine die niet rammelt als een drumstel.
- Kansen voor verduurzaming: Jij scoort zonnepanelen, zonder je spaarpot open te breken.
- Betere aansluiting op jouw inkomen: Vroeger keek iedereen alleen naar oude cijfers. Nu telt jouw actuele loonbriefje.
Nadelen/risico’s
Eerlijk is eerlijk, als je groot leent, voelen de maandlasten ook groot.
- Kans op overkreditering: Jij bestelt de extra frietjes, maar straks eet jij de rekening op.
- Hogere maandlasten: Elke maand gaat er meer van jouw rekening af.
- Renteontwikkelingen: Stijgt de rente? Dan verschrompelt jouw leensom tot een maandelijkse molensteen.
| Voordeel | Korte uitleg |
|---|---|
| Meer leenruimte | Jij koopt nu, niet pas na jaren sparen. |
| Kans op verduurzaming | Jij verduurzaamt zonder spaargeld. |
| Betere aansluiting inkomen | Jij leent passend bij jouw situatie. |
| Nadeel/risico | Korte uitleg |
|---|---|
| Kans op overkreditering | Jij leent meer dan bij jouw situatie past. |
| Hogere maandlasten | Jij betaalt meer per maand. |
| Renteontwikkelingen | Jij betaalt meer als de rente stijgt. |
Praktische tips
Wil jij straks meer lenen? Kijk eerst wat jij écht nodig hebt. Meer lenen klinkt leuk, maar je betaalt alles netjes terug. Reken dus uit welk bedrag past bij jouw maandlasten. Zo voorkom je geldstress of een kleedje op de rommelmarkt om je spullen te verkopen.
Vergelijk altijd meerdere kredietverstrekkers. Jij ziet snel grote verschillen in rente, voorwaarden of extra kosten.
Let op deze punten bij het afsluiten van een lening
- Lees álle kleine lettertjes.
- Kijk of jij zonder boete extra aflost.
- Controleer of de rente vast blijft.
- Check de looptijd: korter is meestal duurder per maand, maar je betaalt minder rente.
Zit jij te twijfelen over het leenbedrag? Gebruik de handige rekentools. Die tools tonen direct wat lenen straks betekent voor je portemonnee.
Een overzicht maakt het lekker duidelijk:
| Waar let je op? | Waarom doen? |
|---|---|
| Leenbedrag bepalen | Voorkom te hoge maandlasten |
| Aanbieders vergelijken | Vind lagere rente |
| Voorwaarden lezen | Geen verrassingen achteraf |
Trek een spreadsheet open of pak pen en papier. Zet alles op een rij. Zo weet jij straks precies wat jij doet en hoeveel je elke maand betaalt. Je portemonnee ruikt nu al de rust.
Alternatieven voor consumptief krediet
Wil je geen lening afsluiten? Je hebt keuzes. Jij spaart misschien liever wat geld op. Met spaargeld koop je iets zonder dat je rente betaalt. Niemand die elke maand geld van je rekening pakt, behalve jijzelf.
Een andere optie: jouw hypotheek. Soms leen je via je huis tegen lagere rente. Je voegt een bedrag toe aan de hypotheek en betaalt het netjes terug. Let op: de hypotheek duurt vaak langer, dus je betaalt meer rente over de tijd.
Sommige mensen lachen om subsidies. Toch pak je met verduurzamingssubsidies geld van de overheid als je jouw huis energiezuiniger maakt. Niemand die boos kijkt als jij zonnepanelen of een warmtepomp regelt. Dat geld krijg je, je betaalt niks terug. Een echt voordeel.
| Alternatief | Voordeel | Nadeel |
|---|---|---|
| Spaargeld | Geen rente, geen schuld | Sparen kost tijd |
| Hypotheek | Lagere rente | Langer afbetalen |
| Verduurzamingssubsidie | Gratis geld overheid | Alleen duurzame dingen |
Met deze keuzes pak je soms een voordeeltje waar een ander niet opkomt. Liever geen lening? Jij beslist zelf wat bij jou past.
Toekomstverwachtingen en ontwikkelingen
Je portemonnee ziet straks meer kansen. In 2025 gelden ruimere leennormen voor consumptief krediet. Jij leent makkelijker meer geld voor bijvoorbeeld meubels of een scooter. Banken voeren de nieuwe regels in zonder poespas.
Je spaargeld voelt meer waard als de rente stijgt. Toch stijgt de rente niet altijd door. Experts zeggen: economie schommelt, cijfers verrassen niemand. Inflatie daalt langzaam, dus je euro blijft redelijk op peil. Je boodschappen blijven prijzig, maar je lening wordt niet meteen duurder.
Regels veranderen vaak. Politiek let scherp op hoeveel mensen lenen. Kans bestaat dat je straks een hogere toetsing krijgt. Nieuwe regels volgen? De overheid schakelt soepel. Jij merkt dit snel in jouw aanvraag.
Technologie racet vooruit. Steeds meer aanbieders werken online. Jij regelt krediet via een app. Robots beoordelen jouw aanvraag, geen mens kijkt bijna meer mee. Nieuwe partijen stappen de markt op, vooral met korte leningen zonder papierwerk. Zet je mobieltje aan, klaar ben je.
Verwachtingen in één oogopslag:
| Thema | Wat jij merkt |
|---|---|
| Rente | Blijft schommelen |
| Inflatie | Daalt langzaam |
| Koopkracht | Blijft redelijk op peil |
| Regels | Strenger toezicht mogelijk |
| Digitalisering | Meer online aanbieders |
Bronnen, wetgeving en handige links
Wil jij precies weten waar die regels voor consumptief krediet vandaan komen? De Rijksoverheid publiceert ieder jaar de regels en aanpassingen. Lees de Kamerbrieven en updates voor 2025 op rijksoverheid.nl.
Het NIBUD geeft advies over lenen. Kijk voor handige tips en duidelijke informatie op nibud.nl. Deze club denkt altijd aan jouw portemonnee. Mis je het overzicht? Dan zie je op hun site rekentools en factsheets.
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) zet nieuws over krediet en leennormen altijd op een rij. Ontdek hun standpunten en stukken via nvb.nl.
Hier een kort overzicht van wetgeving en handige organisaties:
| Organisatie | Website | Wat vind je daar? |
|---|---|---|
| Rijksoverheid | rijksoverheid.nl | Officiële wetten, regels, updates |
| NIBUD | nibud.nl | Advies, rekentools, praktische uitleg |
| NVB | nvb.nl | Nieuws, posities banken, richtlijnen |
Wil jij meer hulp? Struin dan eens rond bij consumentenorganisaties als Consumentenbond (consumentenbond.nl) of Kifid (kifid.nl).
Schiet je toch nog in de stress? Zoek een budgetcoach. Zij helpen gewoon, alsof het niet ingewikkelder is dan brood kopen. Zo kies jij straks wat bij jou past.
Overzicht
Wil je straks een nieuwe laptop op afbetaling scoren of je woonkamer pimpen? Vanaf 2025 trek je makkelijk meer geld uit de kast met het verruimde consumptief krediet. Vooral als jij verduurzamingsplannen hebt, bijvoorbeeld voor zonnepanelen of een warmtepomp, krijg je extra leenruimte.
Leenbedragen per huishoudenstype (voorbeeld):
| Type huishouden | Extra leenruimte 2024 | Extra leenruimte 2025 |
|---|---|---|
| Alleenstaand | €16.000 | €17.000 |
| Gezin (2 personen) | €0 | €0 |
Let op: alleenstaanden springen een gat in de lucht, maar duo’s blijven op hun plek.
Wil jij weten hoeveel jij verantwoord leent? Pak deze checklist erbij:
- Zet je netto-inkomen op papier.
- Tel vaste lasten zoals huur, energie en verzekeringen bij elkaar op.
- Reken uit wat er iedere maand overblijft.
- Kijk naar het leennormen-tabel voor 2025.
- Trek je conclusies voordat je de webshop overhoop trekt.
Veel gestelde vragen ⬇
• Kan ik nu altijd meer lenen?
De regels geven meer ruimte, maar de bank kijkt altijd naar jouw inkomen en uitgaven. Heb je een kleine portemonnee? Dan blijft de bank streng.
• Wat als mijn inkomen niet stijgt?
Blijf je salaris gelijk? Dan verandert er weinig. De bank past de limiet van de lening aan op wat binnen jouw inkomen past. De regels helpen vooral als jij meer verdient.
• Hoe zit het met BKR-registratie en nieuwe vormen van krediet?
Vraag je een lening aan, dan checkt BKR jou altijd. Ook bij nieuwe vormen van krediet, zoals ‘koop nu, betaal later', let je goed op.
• Wat als ik al een lening heb lopen?
Heb je al een lening? Maak eerst je oude schuld kleiner. Banken letten scherp op je openstaande bedragen. Anders mag je minder lenen, en dat betekent: geen droomvakantie, maar thuis op de bank met een zak pinda’s.
Overzicht & snelle tips:
| Vraag | Kort antwoord |
|---|---|
| Meestal meer lenen? | Soms, hangt van je inkomen af |
| Vast inkomen? | Geen grote verandering |
| BKR-check? | Ja, altijd |
| Al een lening? | Eerst aflossen, dan pas extra lenen |
Vergelijken?
Heb je wat financiële hulp nodig? Start met vergelijken van de online kredietverstrekkers. Vind lage rentes, flexibele voorwaarden en betrouwbare aanbieders. Leen alleen wat je écht nodig hebt. Klik op de oranje knop hieronder.
