Ontdek hoeveel je kunt lenen, welke soorten er zijn en krijg direct praktische tips en betrouwbare antwoorden.
Hoeveel kan ik lenen?
Je leencapaciteit hangt steeds af van duidelijke regels en eisen. Verschillende partijen letten scherp op je inkomen, uitgaven en vaste lasten. Ook houden ze rekening met regels van de Gedragscode Consumptief Krediet en de Nibud-leennormen.
Waar hangt mijn maximale leencapaciteit vanaf?
Je inkomen bepaalt meestal het hoogste bedrag dat je verantwoord leent. Banken en kredietverstrekkers kijken samen naar je netto maandinkomen, vaste woonlasten (zoals huur of hypotheek), gezinsinkomsten en andere lopende leningen. Ze vullen deze gegevens in bij hun berekening en trekken alle vaste kosten af van je inkomen.
Daarna berekenen ze hoeveel geld je elke maand overhoudt voor levensonderhoud en het aflossen van een lening. Gebruik je al andere leningen? Dan trekken ze die bedragen er direct af. Meestal ga je uit van een vuistregel: wat je per maand overhoudt nadat je alles betaalt, bepaalt het maximale leenbedrag.
Let op dat onderpand zoals een huis meestal alleen bij hypotheken telt. Voor consumptief krediet zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet speelt onderpand geen rol.
Belangrijke zaken
- Netto maandinkomen
- Woonlasten (huur/hypotheek)
- Openstaande leningen
- Levensonderhoudskosten
Gedragscode Consumptief Krediet
De Gedragscode Consumptief Krediet voorkomt te hoge leningen en betalingsproblemen. Alle geldverstrekkers in Nederland houden zich aan deze regels. Ze passen standaard dezelfde checks en rekensommen toe. De Gedragscode verplicht kredietverstrekkers om naar jouw inkomen, gezinssituatie, woonlasten en andere verplichtingen te kijken.
De code stelt dat een deel van jouw inkomen vrij moet blijven voor levensonderhoud nadat je een lening afsluit. Banken werken samen, dus neem je een lening bij een willekeurige kredietverstrekker, dan controleren ze allemaal hetzelfde. Je krijgt geen lening als je na aftrek van de lasten niet genoeg overhoudt om normaal te leven.
Hoofdpunt van de code:
- Je houdt altijd genoeg geld over om van te leven
- De regels gelden voor alle consumentenkredieten
Wat zijn de Nibud-leennormen?
Het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) bepaalt officiële leennormen. Deze standaard bedragen wijzen uit wat je minimaal overhoudt voor levensonderhoud. Je ziet per situatie, alleenstaand, samenwonend, met kinderen, huurhuis of koopwoning welk bedrag je minimaal nodig hebt.
Banken en kredietverstrekkers nemen deze Nibud-leennormen over voor hun beoordeling. Ze trekken het Nibud-bedrag af van jouw netto-inkomen plus vaste lasten, zodat je genoeg houdt voor eten, kleding en vaste kosten. Banken verhogen het bedrag als je meer verdient, want het Nibud telt een klein percentage bij het basisbedrag op.
Voorbeelden leennormen:
| Gezinssituatie | Leennorm per maand |
|---|---|
| Alleenstaand | € 1.200 |
| Samenwonend | € 1.700 |
| Gezin met kinderen | € 2.100 |
Basisvoorwaarden voor een lening
Let goed op de voorwaarden voordat je een lening afsluit. Kredietverstrekkers letten op jouw situatie en bekijken of jij een registratie bij het BKR hebt.
Welke eisen stelt een kredietverstrekker?
Jouw minimumleeftijd telt. Vaak moet je minimaal 18 jaar zijn, maar sommige kredietverstrekkers zoals De Nederlandse kredietmaatschappij vragen een hogere leeftijd, 21 jaar.
Ook checken kredietverstrekkers of je een vast inkomen krijgt. Dit inkomen komt meestal uit loon, een pensioen of een uitkering.
Verder vragen veel kredietverstrekkers dat je in Nederland woont. Zij willen zekerheid dat je de lening terugbetaalt.
Ze beoordelen jouw kredietwaardigheid. Ze kijken naar eerdere leningen, jouw uitgaven en vaste lasten. Deze beoordeling bepaalt of je een lening krijgt en welk bedrag je mag lenen.
Een overzicht:
| Voorwaarde | Uitleg |
|---|---|
| Minimumleeftijd | Meestal vanaf 18 jaar |
| Inkomen | Vast maandelijks bedrag |
| Woonplaats | Nederland |
| Kredietwaardigheid | Controle op bestaande schulden |
Wat betekent een BKR-registratie?
Het BKR (Bureau Krediet Registratie) registreert jouw leningen en betalingsgedrag. Je krijgt een BKR-registratie zodra je bijvoorbeeld een lening, creditcard of winkelpas gebruikt.
Kredietverstrekkers bekijken deze registratie bij een aanvraag. Zij letten op betalingsachterstanden of andere openstaande schulden.
Een negatieve BKR-registratie heeft gevolgen. Je leent dan moeilijk of niet bij een kredietverstrekker. Heb je alle rekeningen netjes betaald? Dan geeft het BKR dit ook door. Dat werkt weer in je voordeel bij een nieuwe aanvraag.
Let op: ook relatief kleine kredieten, zoals een gespreid betaalplan bij een webshop, tellen mee als BKR-registratie. Zo ontstaat snel een overzicht van jouw financiële verplichtingen.
Welke soorten leningen bestaan er?
Je kiest tussen verschillende leningen als je geld leent. De ene lening geeft vaste afspraken, de andere meer vrijheid. Je let altijd op rente, looptijd en hoe je terugbetaalt.
Persoonlijke lening
Met een persoonlijke lening leen je een vast bedrag dat je in één keer ontvangt. Je spreekt van tevoren de rente, looptijd en het bedrag van de maandlasten af. Deze afspraken blijven hetzelfde totdat je klaar bent met afbetalen. Dit zorgt voor duidelijkheid en overzicht.
Je gebruikt deze lening voor spullen met een duidelijke levensduur, zoals een auto of verbouwing. Je weet precies wanneer je de lening hebt terugbetaald. De rente staat vast, dus je maandlasten veranderen nooit.
Nadeel: de rente ligt meestal hoger dan bij een doorlopend krediet. Je lost iedere maand een vast bedrag af. Je betaalt altijd rente over het totale leenbedrag. Meer hierover lees je op de pagina over soorten leningen bij Nibud.
Overzicht persoonlijke lening:
| Kenmerk | Uitleg |
|---|---|
| Afgesproken bedrag | Ja |
| Looptijd | Vast |
| Rente | Vaste rente |
| Flexibel opnemen | Nee |
| Flexibel aflossen | Nee |
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet spreek je een maximaal leenbedrag af. Je neemt geld op wanneer je dat nodig hebt, tot aan de afgesproken limiet. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Je stort ook weer vrij makkelijk extra geld terug.
De rente is meestal variabel. Dit betekent dat de rente stijgt of daalt tijdens de looptijd. Hierdoor verschillen je maandlasten soms. Je lost af zoals je wilt, zolang je minimaal het afgesproken bedrag betaalt. Nieuwe opname is mogelijk zolang je onder de limiet blijft.
Let op: door de vrijheid merk je soms minder snel dat je schuld oploopt. Gebruik een doorlopend krediet voor financiele ruimte, bijvoorbeeld bij grote uitgaven over een langere periode. Meer uitleg lees je bij verschillende leenvormen.
Belangrijkste kenmerken:
- Variabele rente
- Kredietlimiet
- Vrij opnemen en aflossen
Huiseigenaren krediet
Met een huiseigenaren krediet leen je met je huis als onderpand. Hierdoor betaal je vaak een lagere rente dan bij een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je bepaalt samen met de aanbieder een maximaal bedrag. Je neemt bedragen op die je nodig hebt en betaalt deze weer terug.
Je kiest zelf hoeveel en wanneer je opneemt, net als bij een doorlopend krediet. De looptijd staat meestal niet vast. De rente blijft vaak variabel. Je gebruikt deze vorm vooral voor verbouwingen aan je huis of het samenvoegen van schulden.
Je leent alleen als je een huis bezit en er genoeg overwaarde is. Kijk altijd bij aanbieders zoals Saldodomper.nl om verschillende kredietverstrekkers te vergelijken.
Pluspunten huiseigenaren krediet:
- Vaak lagere rente
- Flexibel opnemen
- Je bepaalt wanneer en hoeveel je aflost
Minpunten:
- Je zet je woning als onderpand
- Rente meestal variabel
- Risico bij betalingsproblemen
Lening aanvragen: stap voor stap
Je vult eerst je gegevens in, verstuurt de aanvraag, en ontvangt een offerte. Na akkoord volg je de laatste stappen tot uitbetaling. Let op met het verzamelen van documenten en controle van je identiteit.
Hoe werkt het aanvraagproces?
Je kiest het leenbedrag dat je nodig hebt. Daarna vul je een online aanvraagformulier in bij een kredietverstrekker. Je vermeldt je persoonlijke gegevens, inkomen en vaste lasten.
Na de aanvraag ontvang je binnen korte tijd een offerte. Bekijk deze goed. In de offerte lees je het bedrag, de looptijd en de rente. Je besluit of het aanbod past bij je situatie. Ga je akkoord? Dan onderteken je de offerte digitaal of op papier.
Je krijgt een verzoek om documenten te uploaden. Denk aan een kopie van je identiteitsbewijs, recente loonstrook en een bankafschrift. De kredietverstrekker vergelijkt je gegevens met de informatie in je aanvraag. Ze voeren een identiteitscontrole uit en controleren je kredietverleden.
Wat doe ik na goedkeuring?
Na goedkeuring zet je je digitale of papieren handtekening onder de definitieve offerte. Bij veel aanbieders doe je dit in een beveiligde online omgeving. Soms vraagt de kredietverstrekker om nog extra bewijs.
Controleer alle gegevens die je hebt doorgestuurd. Klopt alles? Dan blijft er nog één stap: je wacht tot het geld op je rekening staat. Vaak controleren banken extra op vreemde transacties of openstaande leningen.
Gebruik het geld alleen voor het doel dat je aangaf. Let op de aflosdata en betaal altijd op tijd. Zo voorkom je extra kosten door te laat betalen.
Hoe lang duurt goedkeuring?
De aanvraag duurt meestal 1 tot 3 werkdagen. Stuur je alle documenten direct op en kloppen je gegevens? Dan keurt de kredietverstrekker de lening sneller goed. Soms krijg je dezelfde dag al een reactie.
Stuur je verouderde, onduidelijke of onvolledige documenten? Dan loopt het proces vertraging op. De bank vraagt dan om extra bewijs. Ben je ondernemer of ontvang je flexibel inkomen? Reken dan op meer controles en langere beoordeling.
Wil je weten welke documenten je nodig hebt? Bekijk de lijst met benodigdheden op Handleidingstart.nl. Zo bereid je je goed voor en vraag je zonder problemen een lening aan.
Kosten en rente van een lening
Bij het afsluiten van een lening let je niet alleen op de rente. Ook bijkomende kosten en regels maken een groot verschil in wat je uiteindelijk betaalt.
Welke kosten komen bij een lening?
Elke lening kent kosten. Je betaalt rente over het geleende bedrag. Dit rentepercentage verschilt per aanbieder. Daarnaast kunnen kredietverstrekkers kosten in rekening brengen, zoals afsluitkosten en administratiekosten.
Kijk altijd naar het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP). Dit percentage laat zien wat je jaarlijks betaalt aan rente én bijkomende kosten. De overheid stelt een maximum aan het JKP. Sinds 2025 ligt het maximale percentage voor consumentenkrediet op 14%.
Maak een lijst van kosten:
- Rente: Percentage over het leenbedrag.
- Afsluitkosten: Kosten voor het openen van de lening.
- Administratiekosten: Voor het bijhouden van je lening.
- Boetes: Extra kosten bij te late betaling of vervroegd aflossen.
De meeste grote aanbieders tonen kosten duidelijk in het overzicht. Zo weet je direct waar je aan toe bent.
Hoe vergelijken kredietverstrekkers rentes?
Kredietverstrekkers beoordelen je situatie en bepalen zo het rentepercentage. Zij kijken naar je inkomen, woonlasten, en het leenbedrag. Daarna maken zij een offerte.
Vergelijk de effectieve rente tussen aanbieders. Kijk op onze vergelijkingssite om deze rentes naast elkaar te zetten.
Let op het verschil tussen vaste en variabele rente. Vaste rente verandert niet tijdens de looptijd. Variabele rente kan dalen of stijgen. Check altijd het JKP. Dit percentage laat elke kostenpost zien. Overweeg ook looptijd en maandlasten bij je keuze. Zo vind je de aanbieder die het beste bij je situatie past.
Wat betekent boete voor vervroegd aflossen?
Los je een lening eerder af dan afgesproken? Dan rekenen sommige kredietverstrekkers een boete. Zij willen de misgelopen rente hiermee deels compenseren.
Niet elke aanbieder rekent deze boete. Kijk in de voorwaarden van Bondora of De Nederlandse kredietmaatschappij. Daar vind je of zij een vergoeding vragen voor vroegtijdig aflossen.
Let extra goed op bij grote leningen. De boete kan flink oplopen. Je betaalt soms ook administratiekosten voor de extra handeling. Check dit altijd voor je afsluit. Hiermee voorkom je onverwachte kosten later.
Verantwoord geld lenen
Je voorkomt financiële problemen door duidelijke afspraken te maken over je betalingsverplichtingen. Zo bouw je aan financiële stabiliteit en krijg je meer grip op je uitgaven.
Hoe blijf ik uit de schulden?
Je brengt eerst je inkomsten en uitgaven in kaart. Gebruik een simpele tabel of app. Zet daar je vaste lasten naast onverwachte kosten in. Je controleert of je ruimte hebt voor een lening zonder je buffer aan te tasten.
Hou je overzicht up-to-date. Betaal op tijd elke maand af. Plaats een herinnering in je telefoon.
Controleer je kredietscore bij het BKR voordat je leent. Je voorkomt problemen door niet meer te lenen dan je terugbetaalt. Bekijk altijd de voorwaarden en check of je het maandbedrag makkelijk betaalt. Op deze pagina van Rijksoverheid lees je over risico’s en adviezen bij lenen.
Wat doe ik als ik de lening niet betaal?
Lukt afbetalen niet? Meld dit direct bij de kredietverstrekker. Blijf niet wachten, want achterstand groeit snel. De geldverstrekker zoekt vaak samen een oplossing.
Open communicatie voorkomt extra kosten en betalingsproblemen. Krijg je te maken met herinneringen of een incassobureau? Betaal deze zo snel mogelijk en maak afspraken over vervolgstappen. Onbetaalde leningen dalen je kredietscore en zorgen voor een melding bij het BKR.
Check of je recht hebt op hulp vanuit de gemeente of budgetcoach. Vraag om advies zodat je weer overzicht krijgt. Je voorkomt schulden door snel te reageren bij gemiste betalingen.
Hoe regel ik een betalingsregeling?
Kom je financieel krap te zitten? Bel direct de partij waar je de lening afsloot. Vraag een betalingsregeling aan en geef duidelijk aan wat je wél betaalt. Zo kom je samen tot een oplossing die bij je situatie past.
Schriftelijk vastleggen van gemaakte afspraken helpt bij overzicht houden. Check goed de nieuwe looptijd en aangepaste maandlasten. Zo blijf je werken aan je financiële stabiliteit zonder extra stress.
Gebruik dit soort afspraken alleen wanneer het echt niet anders kan. Probeer je inkomsten te vergroten of onnodige uitgaven te schrappen voordat je een extra regeling treft.
Invloed van een lening op je krediet en toekomst
Een lening verandert je situatie direct en op lange termijn. Je krijgt met zaken te maken als je kredietscore, de mogelijkheid om leningen samen te voegen en het maken van keuzes bij het afsluiten.
Hoe beïnvloedt een lening mijn kredietscore?
Je kredietscore geeft je financiële gezondheid aan. Je verhoogt je kredietscore als je maandelijkse betalingen op tijd uitvoert. Als je te laat betaalt, ziet een kredietverstrekker dat direct.
Elke nieuwe lening registreert bij het BKR. Dit verlaagt je kredietscore tijdelijk omdat je meer schulden bezit. Kredietverstrekkers letten daarna goed op je betaalgedrag. Je spreidt je betalingen? Dan versterk je je score.
Gebruik je minder dan 30% van je mogelijk krediet? Je score stijgt vaak iets. Meer lenen verlaagt je score.
Kan ik mijn lening oversluiten?
Je sluit je lening over als je lagere maandlasten wilt of tegen een ander rentepercentage wilt lenen. Saldodomper.nl vergelijkt aanbieders. Je kiest altijd zelf de voorkeursverstrekker.
Je sluit kleine kredieten samen tot één lening. Zo krijg je beter overzicht en vaak een lagere rente. Soms betaal je boeterente als je oude lening vroegtijdig stopt. Dus maak van te voren een berekening of het wel de moeite waard is om een lening over te sluiten. Bekijk altijd de voorwaarden in het contract.
Vergelijk goed en lees de kleine lettertjes voor je overstapt. Je vraagt meestal een nieuwe BKR-check aan, wat kort je kredietscore raakt. Daarna betaalt een lagere rente de kosten soms snel terug.
Wat bespreek ik bij het kiezen van een lening?
Kijk naar het rentepercentage en de looptijd van de lening. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar minder totale rente. Een langere looptijd verdeelt je kosten, maar je betaalt uiteindelijk vaak meer.
Check bij Saldodomper.nl welke voorwaarden er zijn bij de verschillende kredietverstrekkers. Denk aan aflossingsvrij lenen, boete bij vervroegd aflossen en verplichte verzekeringen.
Maak een checklist:
- Vergelijk het rentepercentage
- Bekijk de totale looptijd
- Lees de voorwaarden goed
- Regel je aflossingsplan
- Controleer of tussentijds aflossen zonder boete mag
Zo maak je een keuze die bij je past en houd je grip op je geld.
Vergelijk leningen
Start met vergelijken van de online kredietverstrekkers. Vind lage rentes, flexibele voorwaarden en betrouwbare aanbieders. Leen alleen wat je écht nodig hebt. Klik op de oranje knop hieronder.
